Что такое процентная ставка, виды процентных ставок по кредитам
При оформлении кредитных сделок, гражданин обращает сразу внимание на размер процентной ставки по займу. Он думает, если она меньше, то и значит, стоимость кредитного продукта будет ниже. Например, он берет ссуду на 100000 рублей на год со ставкой в 20%. Потенциальный клиент рассчитывает на общую сумму возврата в 120000 руб, но при составлении договора, эта сумма значительно увеличивается. Почему так происходит и от чего зависит начисление процентов по займу?
Что такое процент по кредиту
Процент по ссуде — это деньги, которые берет кредитно-финансовое учреждение с клиента за то, что он пользовался заемными средствами. Выражаются они в процентном соотношении и обычно взимаются за год, это в банковской сфере. В МФО и небанковских организациях займы выдаются по ставке, которая может начисляться за каждый день, месяц, квартал и так далее.
Процентная ставка устанавливается каждой финансовой компанией.
Она во многом зависит от политики кредитора и от следующих факторов:
- От главной ставки ЦБ РФ.
- От инфляции российского рубля.
- От количества процентов, которые начисляются при межбанковском кредитовании.
- От размера процентной ставки, который идет на оплату гражданам, имеющим депозит или вклад в данном кредитном учреждении.
Кстати, есть один неоспоримый факт, чем крупнее и известнее банковская организация, тем меньше «%» ставка по ее кредитным предложениям. Это можно объяснить тем, что у такого кредитора большая база клиентов, и он может себе позволить устанавливать минимальные тарифы по процентам.
От чего зависит переплата по займу?
Стоимость займа зависит от размера «%» и способа внесения ежемесячных платежей, который может быть двух видов:
Аннуитетные взносы: Выплаты происходят в определенный день каждого месяца. Сумма платежа будет одинаковой на всем протяжении периода кредитования. Дебитор погашает сначала проценты, а потом только основную задолженность по ссуде.
Дифференцированные взносы: Сумма займа делится на количество платежей и к этому размеру добавляется процентная ставка, которая начисляется на остаток долга. В результате клиент начинает погашать свои обязательства с максимальной суммы ежемесячного платежа с постепенным его уменьшением.
Если следовать теории, то второй вид оплаты более выгоден заемщику так, как переплата по взятому займу будет меньше. Но, в реальности ставки по таким кредитам завышены на несколько пунктов, что делает данные платежи равными с аннуитетным способом погашения.
Виды начисления процентов
Банковские организации предлагают очень много различных видов начисления процентов, но простым заемщикам будут интересны только несколько:
Фиксированная: Устанавливается на весь срок кредитования. Она не меняется и не зависит от внешних факторов.
Плавающая: Зависит от многих показателей, которые могут меняться в экономике страны.
Текущая: Устанавливается в день заключения соглашение.
Банковская: Начисляется каждой финансовой компанией за год индивидуально.
Другие, которые могут применяться при оформлении сделок.
При выборе оптимального варианта кредитования, будущий дебитор должен обращать внимание не на процентную ставку, а на полную стоимость займа. Ее, еще называют эффективной «%», она рассчитывается следующим образом:
Итоговая сумма возврата заемных денег=процентная ставка + различные комиссии + дополнительные платные услуги.
Проценты по займу можно снизить, если дебитор:
- Получает заработную плату в одном кредитном учреждении, где будет оформлена банковская ссуда.
- Если внести залоговое имущество.
- Если предоставить платежеспособных поручителей.
- Если гражданин является постоянным клиентом у одного кредитора.
В заключение
Клиент должен знать, что такое процентная ставка и уметь определять ее выгодность прежде, чем подписывать договор. Если ставка маленькая, то обязательно посмотрите, в чём дело, может оказаться, что скрытые проценты увеличивают полную стоимость кредита и он окажется выше.
Перейти к разделу «Кредиты наличными» и списку организаций, оказывающих услугу.
Статья подготовлена специалистами портала CreditZdes
