Что такое процентная ставка, виды процентных ставок по кредитам

При оформлении кредитных сделок, гражданин обращает сразу внимание на размер процентной ставки по займу. Он думает, если она меньше, то и значит, стоимость кредитного продукта будет ниже. Например, он берет ссуду на 100000 рублей на год со ставкой в 20%. Потенциальный клиент рассчитывает на общую сумму возврата в 120000 руб, но при составлении договора, эта сумма значительно увеличивается. Почему так происходит и от чего зависит начисление процентов по займу?

Что такое процент по кредиту

Процент по ссуде — это деньги, которые берет кредитно-финансовое учреждение с клиента за то, что он пользовался заемными средствами. Выражаются они в процентном соотношении и обычно взимаются за год, это в банковской сфере. В МФО и небанковских организациях займы выдаются по ставке, которая может начисляться за каждый день, месяц, квартал и так далее.

Процентная ставка устанавливается каждой финансовой компанией.

Она во многом зависит от политики кредитора и от следующих факторов:

  1. От главной ставки ЦБ РФ.
  2. От инфляции российского рубля.
  3. От количества процентов, которые начисляются при межбанковском кредитовании.
  4. От размера процентной ставки, который идет на оплату гражданам, имеющим депозит или вклад в данном кредитном учреждении.

Кстати, есть один неоспоримый факт, чем крупнее и известнее банковская организация, тем меньше «%» ставка по ее кредитным предложениям. Это можно объяснить тем, что у такого кредитора большая база клиентов, и он может себе позволить устанавливать минимальные тарифы по процентам.

От чего зависит переплата по займу?

Стоимость займа зависит от размера «%» и способа внесения ежемесячных платежей, который может быть двух видов:

Аннуитетные взносы: Выплаты происходят в определенный день каждого месяца. Сумма платежа будет одинаковой на всем протяжении периода кредитования. Дебитор погашает сначала проценты, а потом только основную задолженность по ссуде.

Дифференцированные взносы: Сумма займа делится на количество платежей и к этому размеру добавляется процентная ставка, которая начисляется на остаток долга. В результате клиент начинает погашать свои обязательства с максимальной суммы ежемесячного платежа с постепенным его уменьшением.

Если следовать теории, то второй вид оплаты более выгоден заемщику так, как переплата по взятому займу будет меньше. Но, в реальности ставки по таким кредитам завышены на несколько пунктов, что делает данные платежи равными с аннуитетным способом погашения.

Виды начисления процентов

Банковские организации предлагают очень много различных видов начисления процентов, но простым заемщикам будут интересны только несколько:

Фиксированная: Устанавливается на весь срок кредитования. Она не меняется и не зависит от внешних факторов.

Плавающая: Зависит от многих показателей, которые могут меняться в экономике страны.

Текущая: Устанавливается в день заключения соглашение.

Банковская: Начисляется каждой финансовой компанией за год индивидуально.

Другие, которые могут применяться при оформлении сделок.

При выборе оптимального варианта кредитования, будущий дебитор должен обращать внимание не на процентную ставку, а на полную стоимость займа. Ее, еще называют эффективной «%», она рассчитывается следующим образом:

Итоговая сумма возврата заемных денег=процентная ставка + различные комиссии + дополнительные платные услуги.

Проценты по займу можно снизить, если дебитор:

  • Получает заработную плату в одном кредитном учреждении, где будет оформлена банковская ссуда.
  • Если внести залоговое имущество.
  • Если предоставить платежеспособных поручителей.
  • Если гражданин является постоянным клиентом у одного кредитора.

В заключение

Клиент должен знать, что такое процентная ставка и уметь определять ее выгодность прежде, чем подписывать договор. Если ставка маленькая, то обязательно посмотрите, в чём дело, может оказаться, что скрытые проценты увеличивают полную стоимость кредита и он окажется выше.

Перейти к разделу «Кредиты наличными» и списку организаций, оказывающих услугу.
Статья подготовлена специалистами портала CreditZdes

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *